“三农问题”一直是政府关切的重中之重，历年来中央一号文件都是关于三农政策的。过去十年受惠于政策的扶持，农业基础设施的建设和完善，使农业产业呈现了规模化的集中发展。互联网的高速发展则解决了农业产业化进程中最重要的难点——信息不对称，这也是金融在农村地区下沉的基础。
农业产业化急需资本助力
据中国银监会数据显示，截至2017年年底，涉农贷款占全国金融机构贷款投放额的13.14%，这意味着农村市场获得的信贷投放比例仍旧较小。
另一方面，从中国国家统计局披露数据来看，接近40%的农业人口创造8%的GDP，这组数据意味着农业的人力效率较低，规模化程度较低。
农业需要资本助力实现产业化！
这是来自于农业产业规模化发展的本身诉求，也是中国作为农业大国，急需提升农业产出效率的诉求，更是金融机构实现自身效益的同时创造更多社会效益的需求。
传统金融助农缺乏动力
农村信用社等银行类机构在农业金融领域十多年的尝试中集中凸显了一些问题：不能实现金融业务深耕到乡镇一级；担保方式无法突破创新；时效性无法满足农业需求……
以上问题最终归咎于银行类金融机构是以传统担保方式作为兜底风险担保措施拓展业务，在资金安全为最终考量的前提下缺乏了担保创新的动力。另一方面农业金融是需要实现线下风控的，这导致成本高、效益低。
迎合市场，“互金”主流风控模式和特点
农业金融风控落地会遇到很多难题，如缺乏有效抵押担保、征信白户、抗自然风险能力较弱等。随着互联网发展，信息不对称逐步弱化，新兴互联网金融机构已做出了一些探索：
第一类：数据风控为主
以蚂蚁金服为例，结合其强大的数据科技优势，无论是在获客还是在风控上都实现了”线上方式“的转变，而这种转变的本身是借助于科技手段的更新迭代为基础的。这种转变在农村市场的探索也已开始起步，只是在场景的选择上和切入点上需要更多的尝试和摸索。
第二类：数据+线下
以大北农、农分期为代表的从种植业和养殖业的农业生产物质资料的必需品化肥、饲料供应商切入，实现了产业细分下沉，从而在农业供应链金融方向进行了探索。而其风控则是采用数据风控+线下风控相结合的方式。
第三类：联合第三方玩转风控
重庆小雨点小额贷款有限公司是香港李兆基家族全资子公司。在强大资金和技术人员占比68%的团队支持下，历时两年多，拥有了一套国际领先的风控系统。基于这样的优势，选择了另一种路径：基于农业供应链场景的数据风控模式。
风控急需解决的是客户信用问题，小雨点根据第三方提供的客户在其交易体系里行成了自身的商业信用，而这个商业信用就是风控的核心信用管控，也是准入手段之一。同时，再结合常规的信用方式，就可解决农业金融最大的信用体系不完善的问题。
再次是来自对农业客户的经营判断，这个评判更多是依托于客户上下游形成的供应链交易数据。而这些数据的获得，需要通过多个渠道和方式的。这恰恰也是为什么在农业金融发展的过程中，场景建立是重中之重的，无论哪个渠道和方式都不能脱离供应链的场景，因为场景本身就是数据来源的客观渠道。小雨点与第三方的战略合作，有了从饲料供应的角度切入养殖业产业链条的可能路径，也是这个场景为风控提供了交易行为核实的可能。
勇于尝试，才有创新
值得注意的是，新兴农业金融机构均选择了信用担保模式。这种模式的探索最大突破来自于对农村地区征信体系不完善背景下增信的尝试，这种信用本身不是来自于已发生信贷关系的履约信用，而是从产业链的交易环节角度出发积累和获取的商业信用，这种商业信用体系的建立须依赖具备一定规模的产业化交易，产业链条中涉及到生厂商-经销零售商-农户-物流商-消费者等信息经营主体，且交易行为及其数据有记录依据。
相信在落地环节，会有不少科技应用加入进来，如通过乡镇商超、农资饲料零售店布放固定设备解决农村地区弱网申请的问题，采用声频识别解决本人申请核验的问题等。
我们坚信通过科技助力，将会加速农业金融的落地！
