到2012年，贫困的秀哇村村民已经整整15年没有获得过银行贷款了。这在平均海拔3000米以上的甘肃省甘南藏族自治州并不是孤例。
因为贫困，村民急需脱贫致富的“第一桶金”，还是因为贫困，村民缺少抵押担保，所以总难得到银行青睐。
贫困农村有着巨大的金融市场需求，但商业性金融机构却避而远之。“市场失灵”决定了农村金融需要政府和银行拿出更加实实在在的举措，改变贫困地区农民越穷越贷不到款的现状。
2012年8月，甘肃省农行联合省财政厅开发的“双联惠农贷款”，正是一款针对贫困农户的金融产品。该贷款在包括甘南州所辖县在内的全省58个贫困县推出，把商业运作和政策扶持有机结合，完善扶贫贴息贷款方式，为贫困地区“造血”提供金融支持。这一年的秋天，秀哇村贷不到款的历史宣告终结。在乡政府举办的发放仪式，吸引了十里八乡的众多农牧民前来围观。
在不到两年时间，甘肃省农行已累计投放“双联惠农贷款”76.6亿元，所有到期贷款全部收回，没有一笔不良贷款。2013年甘肃全省农民人均纯收入增速13%，其中“双联惠农贷款”的贡献度，就占了约两个百分点。
扶贫贴息贷款并不是新生事物，在甘肃能取得如此显著效果，秘诀在哪里？初夏时节，记者来到累计发放此项贷款超过11亿元的甘南州进行实地调查。
贷款对象是贫困农户，不需抵押担保，利息由政府承担
地处青藏高原边缘的甘南州合作市勒秀乡麻木索那村已是满目翠绿，高原独有的牦牛、短尾寒羊在环抱村庄的草原上，悠闲地啃着青草。村口树着一块醒目的“信用村”牌子，落款单位是中国农业银行。显然，这是一个有着良好贷款信用记录的村庄。
现在,麻木索那村127户牧民中，有117户贷到了507万元的“双联惠农贷款”。“村里的养殖业，很大程度上靠这一贷款撑起来了。”村主任南卡桑吉告诉记者。
“贷款难、贷款贵是长期制约农民脱贫致富的一大难题。”甘南藏族自治州常委、副州长刘小宇坦言：全州73万人，其中藏族人口39万。由于自然、地理、历史方面的原因，集高海拔艰苦地区、少数民族地区、西北贫困边远地区的特征为一身，基础设施薄弱，贫困面大且程度深。
“在农行进入之前，其他金融机构在农村的贷款利率普遍在10%~15%，比基准利率上浮80%~150%。”甘肃省农行三农金融部总经理周占斌说，处于脱贫起步阶段的农户，种植和养殖的盈利也就10%左右，根本无法承受这样的高息。
而甘肃省农行推出的“双联惠农贷款”，完全打破了以前的“游戏规则”：贷款瞄准的对象就是贫困农户。从2012年9月起，计划连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，为全省58个贫困县的8790个贫困村从事农牧业生产的农户提供支持，特别向3个群体倾斜：有生产能力的贫困户、少数民族地区贫困户、集中连片地区贫困户。
“为尽量扩大贷款覆盖面，让贫困农牧民享受普惠政策，贷款在额度上进行了控制，重点发放5万元以下的小额贷款，真正做到扶贫扶弱。”农行甘南支行行长史斌华介绍说。
贷款的门槛也很低，不需要农户提供抵押担保，利率执行人民银行发布的基准利率，没有任何上浮。农户需要支付的利息，由省财政全额补贴，贫困农户获得的实际上是无息贷款。
“刚改革开放时，我从银行贷过600块钱，再以后就贷不上了。”夏河县王格尔塘镇的贫困养殖户马进祥说，“现在，吃低保的也能贷上款了，手续简单，又不用还利息，真是好。”马进祥夫妻俩都是残疾人，2012年，通过“双联惠农贷款”拿到了2万元贷款，买了20只羊，当年赚了9000多元，去年还帮着孙子娶上了媳妇。
“贷给贫困农户的钱，一定程度上来说是‘救命钱’。而且，贫困地区金融市场大，潜力大，成长性好，稍微给一点要素支持，往往就能实现突破性发展。”甘肃省委副书记欧阳坚对记者说，银行在追逐自己利益的同时，更要体现社会责任感，这样才能实现长久发展。
银行和政府相互配合，劲往一处使，改变了过去单打独斗的支农方式
“双联惠农贷款”意在扶贫扶弱，但银行毕竟是商业机构，一味降低贷款门槛，会不会增加贷款风险，影响自身发展？如何在担当社会责任的同时管控风险，提高收益，实现金融支农的可持续发展？
甘肃省农行行长韩国强认为，银行和政府的密切配合正是“双联惠农贷款”成功的重要原因。以前的扶贫贴息贷款，政府除了提供贴息外，很少参与贷款过程。而在“双联惠农贷款”推进过程中，政府全程参与，帮助银行建起了多层次的风险分担防范体系，使金融支农工作不再独木难支。
“双联惠农贷款”不需要农户提供抵押物，为帮助银行防范贷款风险，甘肃省政府主导成立政策性担保公司，为农户贷款全程全额提供担保。目前，省县两级财政共同出资22.9亿元，在全省58个贫困县区成立担保公司58家。
为实现贷款“贷得出、用得好、有效益、能收回”，甘肃在全省共抽调4797名乡镇干部，组建287个担保调查团队，与农行客户经理一道，共同开展贷前调查和贷款管理工作，支持帮助农民脱贫致富。乡村干部全程参与和承担贷款的入户调查、发放、使用和回收等工作责任，做到了“实施有方案，投向有指导、贷后有管理、流程有监控”。
在甘南，州里抽调了各级干部260多人对农牧户进行逐户摸底、信息录入，建立档案，完成全州约11万农牧户的全覆盖摸底调查，做到两个“心中有数”：对每个农牧民家庭的生产生活情况心中有数，对每个农牧民家庭成员的稳定情况心中有数。农牧民申请“双联惠农贷款”，由村委会推荐，并经过乡县两级审核，最终报农行核准放贷。
“政府部门特别是基层干部，最熟悉当地农民情况，可有效帮助银行对贷款进行全程管理。”合作市常务副市长才项当智认为，政府相关部门还为贷款农民提供培训指导和生产服务，使贷款真正发挥了“酵母”作用。
“农民贷款要发展生产，我们农牧部门在农业科技方面全力支持。”甘南州农牧局局长杨昌德表示，各方面劲儿往一处使，帮助农民用好款、有收益、能还款。
甘南州还将政策性牛羊保险与“双联惠农贷款”结合，给贷款又加了一把“安全锁”。中国人保财险甘南分公司副总经理李慧玲告诉记者，人保公司借势“双联惠农贷款”推广农业保险，为贷款户抵御自然灾害设了一道防线。
像这样的安全防线，甘南州政府在“双联惠农贷款”中总共设计了八道，包括明确各级政府部门的管理职责、贷款使用与产业规划合拍、加强动物防疫、市场建设等政策和设施配套、加强金融人才队伍建设等等，值得注意的是，八道防线中，只有一道明确是农行负责。
“这充分体现了银行和政府的密切配合。”农行甘南州支行副经理韩立刚说，如果所有的防线都需要农行来负责，那农行是不可能有这个能力的。
助力农牧民致富，促进了民族团结，密切了干群关系
“一时间，甘南草原各乡各村闲人少了，谈论申请贷款的人多了；打牌赌博的人少了，谈论买牛、买羊的人多了……农牧民的生产积极性被调动了起来。”甘南州干部这样向记者描述“双联惠农贷款”产生的积极效果。
“尤其是这两年，通过‘双联惠农贷款’，农牧民挣了钱，添置了大型农机具的多了起来，还有的买了小轿车或摩托车。”在麻木索那村，合作市农行副行长何东行指着牧民院子里的轿车说。
截至2013年末，甘南州完成了全州约11.9万农牧户的全覆盖摸底调查，发放贷款2万多户，共9.3亿元，整体贷款余额列全省第二、新增额列全省第一。2013年度全州实现减贫7万人，农牧民人均纯收入增长18%，15个重点乡镇和95个重点村基本实现脱贫。
让农牧民实现增收致富，对于从根本上实现藏区的长治久安意义重大。刘小宇告诉记者，从目前效果看，“双联惠农贷款”调动了贫困农牧民自我发展的生产经营积极性，为党政干部与藏区群众之间架起了新的沟通桥梁，为促进扶贫攻坚、民族团结、社会稳定找到了新抓手。
事实上，这也正体现了“双联惠农贷款”设计的初衷。2012年，甘肃在全省开展了“联村联户为民富民”行动，要求干部进村入户，帮助贫困群众发展生产，尽快脱贫致富。但在工作之初，干部却普遍找不到工作抓手，农村要发展，但缺资金、缺技术，成为难以破解的难题。“双联惠农贷款”正是因此而推出的“双联”行动专属产品，甘肃省委、省政府将“双联惠农贷款”作为“双联”行动的有效平台和有机载体纳入政府考核。
“过去我们抓农村工作，一没项目二没钱，进得了村，入不了户。现在不一样了，有了钱，又找到了致富门路,农牧民现在是真心欢迎我们到村里去。”合作市那吾乡乡长当子加说，每次进村，村民们都围着打听，问今年的“双联惠农贷款”啥时候能下来。
“双联惠农贷款”的热潮，不仅调动了甘南当地农牧民的积极性，也调动了金融机构的积极性，并引起了金融业的诸多变化。在实行“双联惠农贷款”之前，甘南全州各项贷款绝大多数是企业贷款，但自从“双联惠农贷款”推出之后，农户贷款数量大幅增加，到目前为止，全州各项贷款余额已达到135亿元，各金融机构存贷比由去年的56%增长为目前的62%。
对银行来说，尽管贴息贷款在利率方面大幅让利于农，目前利润并不明显，但农行相关负责人表示，三农业务形成规模效应后，自然能够实现盈利，同时也是在培育优质三农客户资源。从长远来看，这也符合市场规律。
从支农的角度来看，这种贴息方式充分发挥了财政资金的杠杆作用，撬动金融资金支持群众增收脱贫。在甘南，政府扶贫改变了过去“撒芝麻”的做法，结合“双联惠农贷款”的推广，将有限的财政资金进行整合，最大限度地扩大贷款规模。而且，相对于直接发放扶贫款，贷款的形式更能培养农民的诚信意识、市场意识，充分调动农民发展生产的积极性。
记者一路采访下来，强烈感受到贫困农牧民对金融支持的渴求。采访结束之际，记者把农牧民问的最多问题：“双联惠农贷款”会不会长久？额度能否再大一点？期限能否再长一点？提问给刘小宇。他回答说：“以‘双联惠农贷款’模式为基础，目前甘南州正在进一步探索创新藏区开发性金融模式，以政府行政资源撬动金融资源，更好地发挥金融资源对藏区发展和稳定的综合效应。”
编辑：陈麒 责任编辑：杨嘉
