银联卡农产品收购支付服务试点首年交易额破千亿、京东和阿里在农村金融的抢占布局……传统金融难以触及的农村金融，正成为互联网金融的“兵家必争之地”，但普惠金融的发展仍困难重重。
刚闭幕的十八届五中全会明确将农业现代化、以农村为重点的扶贫开发作为“十三五”的重要任务，紧跟着公布的《深化农村改革综合性实施方案》提出要加快农村金融创新，这对农村金融服务提出了更高的要求。
对于农村金融市场，国金证券研究报告称，互联网有望进一步激活农村金融市场。业内分析人士称，不过，布局农村金融市场目前尚无捷径，目前还是广铺点、一线人员尽调风控、农户联保的方式。
翼龙贷创始人王思聪表示：“针对三农的互联网金融将是在很长时间之内是翼龙贷的一个战略。我也看到阿里发放了第一笔农村小贷。我认为阿里有实力，但是他一样也要走翼龙贷6年、7年来走过的路程。无论他有多少钱他要走，尽管钱多可能加速、加快这个过程。”
他进一步分析：“农村金融确确实实没有我们城市金融好做。任何人做农村金融，包括阿里一样要走弯路。该走的必须要走，因为城市金融和生态链金融和社会化属性不一样，风险偏好也不一样，这是一个不可逾越的一道槛。做农村金融确确实实这么多年当中，我感受到好人干不了，坏人干不好。”
实际上，农村金融在推进进程中确实困难重重。以云南为例，一些小贷公司和互联网金融平台就有布局。在云南大理白族自治州宾川县，地处大理的东北部，受到当地自然环境的影响，农户多以种植葡萄、柑橘为生。
《第一财经日报》记者了解到，种植业的前期投入主要就是购买化肥，一亩地的化肥成本大约在7000元左右。这就导致当地村民若要种植这些水果，就先要解决近两万的施肥费用。然而，由于村民的经济条件有限，一下子拿不出这么多钱，但又难以向传统的银行类金融机构寻求贷款，小贷公司便成为他们的首选。
而传统金融机构难以“触及”的市场，也就成为了小贷公司、互联网金融平台等业务发展的领域。作为四大国有资产管理公司中第一个涉足小贷业务的东方资产管理公司，其子公司东方邦信旗下的邦信小贷，在云南省就设有分支机构，宾川服务点负责人罗凯表示，农户贷款与其他贷款在资质审核、还款方式、贷后监测等方面存在很多不同，农户和其所经营的种植业性质的特殊性，决定了传统金融机构在信贷主要环节难以投入足够的人力物力。
在还款方式的设计上，涉农贷款的期限一般与种植期匹配，农户在贷款到期前(一般也是作物收获期前)按月付息，到期后再偿还本金，这不仅符合农户一年的收入安排，也减轻农户每月的还款压力。与此同时，农户可以提前还款付息，并不需支付额外的违约金。
涉农贷款的风控问题一直备受关注。东方邦信副总孙洋表示，在乡土文化中，农村村民互相认识，农民反而更加守信，信用度更高。以东方邦信宾川服务点为例，成立仅一年多以来，共发放贷款105笔，贷款金额1450万元，目前结余贷款47笔，结余金额670万元，至今无逾期、拖欠情况发生。
不过，业务员一步一步走出来的风控模式仍是涉农信贷的主要风控方式，更精细化、多样化的风控方式也成为各家机构深耕的焦点。
数据显示，截止2014年底，全国农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1，农村金融服务亟待改善。
编辑：zhongbp 责任编辑：杨嘉
