编者按：央行等部门日前下发指导意见，要求在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。此前，山东省寿光市的农村土地经营权、大棚抵押贷款业务已试水一年多。
土地、大棚、住房等是农民手中的最大资产，一旦成为有效抵押物，给农民带来的便利不言而喻。农民能否还上贷款？银行如何化解风险？游走在政策和法律之间的金融创新，又如何加以规范和完善？记者就此在寿光进行了调查。
土地经营权抵押按60%—70%估价，利息打八折
寿光市第一笔农村土地承包经营权抵押贷款是在去年4月正式放出的。纪台镇前曹村陈焕亮等6位村民从潍坊银行寿光支行分别得到了10万元的贷款。用作抵押物的是他们所拥有土地的承包经营权。这6户村民有2户种大棚，1户种桃园，另外3户承包大田。
与其他村民贷款难相比，陈焕亮的最大感受是：“抵押贷款不用找担保，简单、方便多了。从申请贷款到批下来，只用了一个多星期时间。”陈焕亮10万元的贷款年利息是6903元，比一般贷款优惠20%左右。
除潍坊银行寿光支行外，一年多来，寿光农村商业银行和寿光村镇银行也先后开展这一业务。潍坊银行寿光支行还在小微客户部内设立农村业务部专做土地流转贷款业务。
抵押贷款业务有严格的办理流程。小微客户部主任黄树义向记者介绍:抵押人必须是拥有自留地、承包地、流转地或闲置地，以及大棚的农户。先是由村委会牵头，推荐比较优质的农户，并对农户住房、个人信誉等进行基本考察；再由镇经管站通过丈量面积进行评估，如果是大棚，则要对其使用年限、建筑材料和结构等进行评估，办理大棚证、土地使用证和抵押登记；银行凭土地承包合同、土地使用证、大棚证、抵押登记证等评估审核，进而授信并发放贷款。
无论是土地承包经营权抵押，还是大棚抵押，一律按价值的60%—70%进行评估。如果1亩土地按每年1000元承包费计算，30年的土地承包费就是3万元，评估价值就是1.8—2.1万元。
试点一年多贷款2.5亿元，无一笔不良贷款
有了轻松贷到的10万元，陈焕亮扩建了一个120米长的大棚，主要种植茄子，买农药、化肥的钱也都有了。今年春天，他又用新大棚抵押贷款10万元，开始了“滚动”发展。目前，陈焕亮已经种有3个大棚。像陈焕亮这样种有两三个大棚的，在寿光农户中不在少数。
寿光农民大多种大棚，收益大，见效快，但是前期一次性投入也大。建一个无支架的水泥钢架大棚，配上自动卷帘机等，大约需要15万元。寿光市金融办主任隋永福说，这个数目，对一部分农民来说很难自筹。
隋永福说，截至目前，寿光市土地、大棚、住房等抵押流转贷款总额超过2.5亿元。寿光市金融机构在土地流转贷款方面的创新还有很多，业务品种多达近10种。
记者从寿光市金融办了解到，土地流转贷款业务开展一年来，农民、涉农企业在贷款到期后都按时还了款，无一笔不良贷款。
文家街道董家屯村28户农民去年夏天向潍坊银行寿光支行贷款300多万元，今年6月份，第一茬大棚菜刚收完，陆续就有村民还款。到7月份，28户农民已全部还上。村支书董春胜领着28户菜农，每人带了一箱新鲜蔬菜，送到银行工作人员手里。“当初办理贷款手续，人家上门服务，连顿饭都不吃，村民都很感动。解了大家燃眉之急，谢谢人家是应该的。”董春胜说。
去年，寿光农民人均纯收入达到8274元。记者调查中发现，贷款农户都不是日子过不下去、为生存贷款的农户，而是在扩大生产时资金短缺。一旦蔬菜收获上市，资金很快周转过来，就能还上贷款。
这样，抵押人在抵押贷款前为自己寻找的抵押物定向流转人，往往也就派不上用场。一些银行干脆就取消了这一规定。“没有必要。即使没有定向流转人，也不用担心抵押物流转不出去。现在农民种菜收入高，积极性也高，都抢着要地、要大棚。”种植大户桑建元说。
