农民叫“好”，银行叫“难”——这是记者最近走访浙江一些村镇银行时发现的奇怪现象：尽管村镇银行在广大县域乡村市场很大、很受欢迎，但是这些村镇银行一致反映，自己在金融竞争格局中是“弱势银行”，制约发展的瓶颈很多。
“村镇银行是真正值得老百姓信赖的银行”
北汤村距离长兴县林城镇只有七八公里，但由于公路崎岖，开车要20分钟时间。村民严红新顶着烈日站在自家鱼塘塘埂上，他说，这几个月是鱼饲料集中投放期，幸亏村镇银行前不久送来了10万元贷款，解决了自己资金不足的大难题。
北汤村村委会主任李根喜告诉记者，北汤是2008年才脱去贫困村“帽子”的欠发达村，以前多数村民对去银行贷款“想都不敢想”，去年上半年，长兴联合村镇银行主动来到村里，给有资金需求的种植、养殖户上门办理担保及其他贷款手续，目前全村已有40多户村民共计从银行获得约400万元贷款。
长兴联合村镇银行成立于2008年5月，是国务院明确新型农村金融机构扩大试点后浙江省首批成立的两家村镇银行之一。到今年6月底发放各项贷款余额18亿元，共有信贷客户3225户，其中单户金额200万元以下的为3045户，占94%。
到今年6月底，浙江省已组建18家村镇银行，支农支小特色都很鲜明，获得了基层政府和群众的普遍认可。去年11月开业的嘉善联合村镇银行，到今年6月底贷款余额5.3亿元，拥有中小企业和农民、个体创业者客户近400户，户均贷款130万元。行长周荣华告诉记者，下半年银行将继续大力拓展小企业和农户贷款，目标是在年底将户均贷款下降至60万元。
长兴县副县长何文全说，近年来基层农行和农村合作金融机构都在加强涉农金融服务，只是跟广大县域乡村的金融需求相比，金融供给一直不足。村镇银行的出现，在一定程度上缩小了这种供求之间的差距，但就目前而言，这个差距仍然不小，留给村镇银行的发展空间非常大。
“在行业竞争中我们仍是弱势群体”
尽管市场上很受欢迎，但是村镇银行两年来的经营工作很不轻松。“工作不好做，苦得不得了。”平湖工银村镇银行行长岳建中说，村镇银行的客户是弱势群体，村镇银行自己在行业竞争中也是弱势群体。由于结算渠道不畅通等原因，村镇银行在吸收存款、业务发展等环节受制约很多。
长兴联合村镇银行行长朱海荣说，到6月底，银行存款余额为14亿元，整体经营规模已位居全国村镇银行系统最前列，但是储蓄存款仅占2%，银行可持续发展是个大问题。
记者综合长兴、嘉善、平湖等地村镇银行反映的情况发现，当前村镇银行面临的问题包括：
一是支付结算渠道不畅。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但由于这个“条件”至今未明确，村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。
二是由于银联入网费用高昂等原因，银行卡业务进展缓慢，目前浙江还没有一家村镇银行发行自己的银行卡。
三是政策扶持力度不够。目前村镇银行能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50%的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，但补贴期限仅为2009年至2011年。另外，由于村镇银行不能加入全国银行间同业拆借市场，再贴现、支农再贷款等货币政策工具也无法使用。
朱海荣说，当前村镇银行面临的问题其实也是农村金融市场发展的症结所在，构成了农村金融的“短板”。及时填补这些“短板”不仅有利于促进村镇银行发展，也有利于营造促进我国农村金融市场健康发展的体制机制。
朱海荣说，由于村镇银行是新生事物，通存通兑、转账结算功能不健全，因此缺乏必要的社会认同，很多群众误认为是“贷款银行”或私人银行，不愿意甚至不敢贸然去存款。如果国家能尽快建立存款保险制度，解除老百姓存钱的后顾之忧，无疑有助于提升中小法人金融机构的竞争能力。
