资金互助社、农民资产担保创新、农民信用打造等探索受热议
在国内部分乡镇，农民如果获得补贴，要去上百公里以外的城里领取，金融服务在农村基层仍留有不少空白点。与此同时，农民贷款越来越“喊渴”。农民小额、分散的贷款需求给金融机构增加了成本，使银行抛弃了农村，收缩了扎根乡、镇、村的触角。
日前在“苏州首富村”——张家港永联村举行的“中国农业论坛”上，农村金融这一老大难问题再次被聚焦，近年出现的资金互助社、农村“沉睡资本”担保创新、农民信用共同体等探索受到热议。专家称这些大胆试验很可能已撬开了农村金融改革的突破口。
资金互助社，成长性几何？
今年2月，由温岭箬横西瓜合作社部分社员出资380万元组建的玉麟农村资金互助社（简称金互社）低调成立，成为银监会核准下成立的不到20家金互社中的一员。继农村合作信用社、村镇银行、小额贷款公司等支农金融机构出现之后，金互社以农民自己的“虾米银行”亮相，成为农村金融多元化选择中一支不容小觑的生力军。
金互社在国际上并非新事物，在美国许多大学都有金互社。这些大学的金互社打的是时间差——新生要交学费，但他还没开始打工，必须要借钱；另一部分已有打工收入的学生还没到交学费的时候，可暂时将钱存起来。温岭玉麟金互社也是同样道理，箬横西瓜合作社352名社员中有129人出资加入金互社，社员可存可贷，存、贷款利率执行商业银行标准。由于社员之间知根知底，且金互社不向社员以外农民放贷，如此“内循环”保证了资金安全。此外，金互社自担风险，自负盈亏，社员除可获存款利息外还能享受分红。该社从2月份运行至今，已放贷700余万元。
“有时社员人在外地，一个电话就能把钱先汇过去。看惯了银行‘脸色’的农民，从未如此轻松地借到钱。”温岭农办副主任邵满德告诉记者，金互社范围小，由农民自行打理，成本自然降低，这是它得以在农村“存活”的关键。
不过，目前金互社的复制速度远远跟不上农民的强烈需求。安徽省农经学会会长陈进介绍，目前全国批办的资金互助社只有十多个，与全国2000多个县、3万多乡镇、68万多个村的需求相比微不足道。金互社目前享受的“待遇”也并不优惠。邵满德说：“营业税、所得税，一个也不能少，安保体系、设备配置与正规银行别无二致，这些都增加了金互社的运营成本。”此外，玉麟金互社的注册资金还被设置了500万元的封顶，这使得众社员的入股激情被硬生生压下去，“我们之所以没一次性用足500万元上限，是要为下一步扩容留余地，否则，闻到‘香味’的其他合作社就会丧失同玉麟联合的机会，这也是现行政策限制下的无奈之举。”
农民资产，怎样可做担保？
农民贷款难，难在农民手里捏着的资产在银行眼里并不值钱，或变现难。为帮助农民寻找有效的抵（质）押物，各地政府可谓绞尽脑汁。
今年4月以来，吉林省各县启动以对农直补资金为担保，向农民提供信贷支持的试点。吉林省政府参事室费贵麟介绍，综合测算，吉林全省每个农民家庭每年可享受政府直补2000元，以这2000元为担保，每家农户可一次性从银行贷到1万元的5年期信贷资金，其利率低于银行对一般小额贷款的利率，农户可在5年贷款期限内择机还贷，“这实际上是用国家信用承担银行对农民贷款的综合风险。”
温岭为农民设计的三种担保物亦耐人寻味。据邵满德介绍，农民在专业市场的自营商位使用权、农村土地承包经营权、农村集体土地住房均可作为抵（质）押物，“尤其是农房，本身就属集体资产，不允许上市买卖或向外流转，农民一旦还不了款，就算把农房交给银行，银行也无法处置。”无奈之下，温岭等地采取了变通之道，“为给各相关部门减轻压力，我们政府首先承诺，一旦出现不良贷款，政府不会追究国土、房管等部门的责任。其次，在农房抵押之前，须确认贷款人有富余房、农房抵押后仍有居所，被抵押房可在本村范围内流转，只要有其他村民肯接盘，不就能变现了吗？”
农民信用，该如何打造？
穷也贷、富也贷，不讲信用不能贷。除各类担保物外，近年来各地政府牵头对信用户的评定，给农民颁发信用证，鼓励银行授信。
不过，在论坛上，不少专家认为，诺奖得主尤努斯的“穷人银行”专贷妇女，原因在于孟加拉国的妇女天天在外洗衣服，如果她不还钱，洗衣服时连头都抬不起来。基于这种诚信文化，“穷人银行”的不良贷款率极低。反观国内广袤农村，利用农民诚信文化，在农民内部建立“信用共同体”，也不失为一条有效途径。
江西师范大学财政金融学院特聘教授李建德告诉记者，他所设计的“10户联保”已成为江西当地农信社的主打产品。“我们在同一个自然村或同一个产业中，选择10户农户组成一个共同体。起初，每户成员每贷款2万元，就要拿出估值4万元的资产作为反担保，这4万元供反担保的资产，可以是农房、林地，也可以是土地经营承包权等。经营企业的农户还可以设备作反担保。接下来，共同体只需在银行存下4万元现金，就可获得农信社20万元的授信，供10名成员使用，随借随还。”李建德介绍，在10户农户内部，靠的是资产反担保建立起内部制约，至于这些反担保资产是否符合农信社要求无关紧要，只要农民认为值钱就行。与此同时，银行完全是基于10户联保基础上进行授信，即“10户联保”本身就是担保物。10户农户中只要有一户还不出钱，其他9户比银行还着急，这下银行可就轻松了。
三农问题专家李昌平赞成这种“内部金融”，“由此，农民的‘沉睡资本’被盘活，与有关土地、农房流转交易的法律也毫不冲突了。而且，这种共同体与外部银行的合作关系也会越来越明晰。”
