作者为 中国（海南）改革发展研究院院长
提要 在我国经济进入新常态、转型与改革进入攻坚期的特定背景下，围绕农村改革与互联网金融的融合等话题进行深入研讨，具有很强的现实意义。
一、经济转型升级倒逼金融改革
未来几年，我国经济增长的前景与经济转型趋势越来越受到各方的高度关注。总的看，2020年是我国经济转型升级的历史节点，也是深化金融体制改革、加快金融结构调整的关键时期。在这个特定时期，需要客观估计农村互联网金融的特定需求。总的看法是，农村互联网金融正处在大发展的“风口”。
第一，农村金融存在巨大的供求。农村金融一直是金融领域最为薄弱的环节之一，农民贷款难等问题尚未得到根本性解决。农村金融机构覆盖率低，金融供给供不应求，竞争不充分的局面并没有打破，农村金融供需缺口较大。
第二，互联网金融发展的空间在农村大市场。目前，一线城市是互联网金融平台的主战场，行业竞争十分激烈。形成鲜明对比的是，农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。
第三，以互联网金融释放农村消费大市场。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但这个巨大的市场潜力真正释放，重要的依托之一是加快互联网金融向农村拓展。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。
二、互联网金融助推农村金融结构性改革
大数据、云计算、物联网、移动互联网等对信息的整合，打破了传统金融模式时间、空间、成本约束，对创新金融模式和服务、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。发展农村互联网金融，不仅仅是在农村金融前面加上“互联网”的要素，更是对原有农村金融模式的重构。
第一，农村信息化正在加快。当前我们的信息化社会建设，不仅在城镇中初步实现，而且在农村中也在加快推进。据相关统计报告显示，截至2014年12月，农村地区互联网普及率为28.8％，相比2013年提高了0.7个百分点。尤其是农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例已达到84.6％，高出城镇5个百分点。
第二，农村经济正走向互联网化。首先，过去几年，农村居民对网购模式接受度达到84.41％，人均网购消费金额在500至2000元之间，并且仍有增长空间。一些地方的淘宝村、淘宝镇发展迅速，已经成为农村新的经济形态。其次，全国电商巨头正在布局农村电商，有许多地方正在加快打造互联网小镇。由此看来，农村经济的电商化将会持续加速，并加快推动农村经济的信息化进程。
第三，农村互联网金融发展方兴未艾。估计未来几年，农村互联网金融将迎来巨大的历史机遇，发展潜力巨大。一方面，农村互联网金融适应了农村非标准化的金融需求。依托大数据，农村互联网金融可以为农户提供更多的增信服务，为解决农村市场主体贷款难的问题提供新的方案。另一方面，农村互联网金融可以低成本地推广。农村互联网金融以手机为金融基础设施，覆盖同样规模的农村人群，边际成本较低。
三、加快形成农村互联网金融的制度保障
加快农村互联网金融发展，需要有相应的制度保障。除了加大相关的政策支持外，更需要加快“互联网＋”时代的金融体制改革。
第一，加快市场导向的农村金融改革。发展农村互联网金融，最为重要的是市场开放。如，加快推进农村金融开放，鼓励社会资本进入农村，依托互联网、大数据等为农民提供新型金融服务；鼓励传统电商在为农村提供商品服务的同时，加快农村互联网金融的产品创新、模式创新，充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势，丰富农村金融市场等。
第二，完善互联网金融的监管机制。这个监管是以市场开放为基础，以事中、事后为主。这就需要明确互联网金融的监管主体，实施统一监管。
第三，加快互联网金融相关立法。通过立法规范互联网金融的发展，厘清互联网金融发展涉及的主体地位、业务范畴、发展方向、监管体制机制等基本问题，系统构建相关的配套法律制度。
