今年7月召开的全国金融工作会议上，习近平总书记、李克强总理都对积极发展普惠金融，加强对小微企业、“三农”、偏远地区和贫困地区等经济社会发展薄弱环节的金融服务，作了进一步强调。县域处于金融服务体系的末端，绝大部分县域经济又是以中小微市场主体为主，“三农”问题和贫困人口也主要集中在县以下。因此，县域无疑是发展普惠金融的重中之重，也是难中之难。笔者对湖北省南漳县进行的调查走访表明，县域普惠金融发展主要有三个方面的难点：
一是银行信贷限制条件较多。出于资金安全考虑，银行对信贷投放控制得非常严格，并实行不良贷款问责制，很多信贷需求者难以达到要求。南漳县各大商业银行在对企业的贷前审查上，一般都要求企业成立必须达到两年以上，必须有近三年及近期经审计的财务报告及资产负债表、损益表、现金流量表等财务证明，实际上等于把创业初期的企业拒之门外。在审批权限上，除农村商业银行最高有500万元、中银富登村镇银行最高有50万元外，其他行的审批权限基本都在上级。在贷款周期上，85%属于短期贷款，难以满足科技创新型企业、农业等投资回收期较长的市场主体需求。
二是金融服务对象自身短板多。中小微市场主体一般无法进入股市或债市进行直接融资，除了自身积累，基本上只能依靠银行贷款进行间接融资，其中相当一部分又因为管理不规范、产权不清晰、可供抵押的有效资产不足或法定证照不全、盲目举债甚至涉足民间高息借贷造成财务成本过高，导致银行不愿、不敢放贷；少数市场主体诚信意识不强，流贷固用、短贷长用，不按期归还，甚至采取多头开户、资金账外循环、擅自处理贷款抵押物等手段恶意抽逃资金、转移资产，导致银行不得不逐步抽贷甚至断贷。
三是政银保合作的制约因素多。政府的出发点更多的是为了培育和壮大市场主体，推动经济增长和民生改善，而银行、保险机构则更强调防范风险、增加利润；政府担保基金的投入有限，而且针对性较强，受益面较窄；审批环节多、周期长，特别是保险公司认为自己承担的风险太大，审批条件比银行更为严格、程序更为复杂，难以满足贷款人对资金的时效性要求。笔者了解到，南漳县的“中国有机谷”政银保合作项目，截至今年8月已实施近两年，但合作银行累计投放的贷款还不到政府基金可担保总额的10%。一些企业反映，通过这一项目获得贷款，仅保险公司的审批时间，正常情况下就需一个月左右，其中一家企业申请一笔贷款耗时达半年之久。
为此建议：
1.充分发挥国有和国有控股银行的主力军作用。进一步完善绩效考核机制，并采取差别化的货币、财政和税收政策，支持国有和国有控股银行牢固不断强化“普惠”思维，加快金融产品和服务方式创新，落实降低信贷门槛、下放审批权限、尽职免责等“普惠”措施。
2.优化财政扶持措施。逐步降低对各类扶持对象的直接奖补比例，提高融资担保、贷款贴息、保费补贴比例，更有效地发挥财政资金对普惠金融的引导和撬动作用。
3.加强征信体系建设。运用“大数据”技术，建立统一的征信平台和信息共享、守信共奖、失信共惩的诚信管理体系，推动金融机构不断简化审批流程、提高服务效率。
此外应抓好宣传引导。大力普及金融知识，努力提高全民诚信意识的同时，有针对性地对各类市场主体进行融资知识、财务和资产管理等方面的培训指导，帮助其不断降低财务风险、完善自身融资条件。
作者：湖北省南漳县政协研究室主任闫正文编辑：zhongbp 责任编辑：孙淑培
